Приём денег
за чужие курсы

Платформа, где школы продают курсы, почти всегда собирает оплату сама и потом перечисляет её школам за вычетом комиссии. Нейросеть по просьбе «сделай выплаты авторам» добавляет внутренний баланс, вывод денег и переводы между пользователями. Первая схема законна при правильном договоре и чеках. Вторая превращает платформу в оператора электронных денежных средств, а переводы денег без лицензии Банка России — в банковскую деятельность. В главе разобраны агентская схема, граница с электронными деньгами, чеки и расщепление платежа.

Законы: ГК РФ ст. 1005 · 161-ФЗ ст. 3 · 103-ФЗ ст. 1 · 54-ФЗ · УК РФ ст. 172 · Закон о защите прав потребителей ст. 12
Уровень: Средний
Связанные главы: 5.1 Кассовые чеки · 11.4 Агрегатор · 5.2 Серая платёжка
Зачем это знать: Чтобы выплаты школам не превратили платформу в нелегальный банк

§1Три схемы оплаты на платформе

1 · безопаснаяПлатит напрямую школе

У каждой школы свой эквайринг
Платформа получает комиссию от школы по счёту
Чек выдаёт школа

2 · распространённаяПлатформа — агент школы

Ученик платит платформе, платформа перечисляет школе
Агентский договор и чек с признаком агента
Или расщепление платежа у банка

3 · опаснаяВнутренний кошелёк

Ученики пополняют баланс, авторы выводят деньги
Переводы между пользователями
Признаки электронных денег и банковской деятельности

§2Агентская схема

ГК РФ, часть втораяст. 1005, п. 1ред. от 24.06.2025
1. По агентскому договору одна сторона (агент) обязуется за вознаграждение совершать по поручению другой стороны (принципала) юридические и иные действия от своего имени, но за счет принципала либо от имени и за счет принципала.

Платформа по поручению школы принимает оплату от учеников и перечисляет её школе, удерживая вознаграждение. Выручкой платформы для налогов является только вознаграждение (глава 2.2). Для такой схемы нужны:

Агентский договор со школойПоручение принимать оплату, срок перечисления, размер вознаграждения, отчёт агента.
Кассовый чек с признаком агентаКасса платформы формирует чек, где указаны признак агента и сведения о поставщике — школе (закон 54-ФЗ, глава 5.1).
Отчёт агентаЕжемесячно: сколько принято, сколько перечислено, сколько удержано.
Сведения о школе для ученикаПлатформа — агрегатор и отвечает за информацию о продавце, а при непоставке услуги в ряде случаев возвращает предоплату сама (глава 11.4).

Закон о платёжных агентах здесь ни при чём

Закон 103-ФЗ регулирует приём наличных платежей для поставщиков и прямо не применяется к безналичным расчётам (п. 4 ч. 2 ст. 1). Онлайн-оплата картой или через СБП на платформе — агентский договор по ГК и правила о кассе.

§3Внутренний баланс — электронные деньги

Опасная граница — когда пользователь заранее отдаёт платформе деньги, а платформа ведёт их учёт и исполняет его распоряжения о платежах третьим лицам.

161-ФЗ «О национальной платежной системе»ст. 3, п. 18, выдержкаред. от 04.08.2026
18) электронные денежные средства - денежные средства, которые предварительно предоставлены одним лицом (лицом, предоставившим денежные средства) другому лицу, учитывающему информацию о размере предоставленных денежных средств без открытия банковского счета (обязанному лицу), для исполнения денежных обязательств лица, предоставившего денежные средства, перед третьими лицами и в отношении которых лицо, предоставившее денежные средства, имеет право передавать распоряжения исключительно с использованием электронных средств платежа. […]

Оператором электронных денежных средств может быть только кредитная организация. Кошелёк, в котором ученик держит деньги и оплачивает ими курсы разных школ, переводит их другому ученику или выводит на карту, воспроизводит признаки электронных денег. Если при этом платформа извлекает крупный доход, возникает риск уголовной ответственности за банковскую деятельность без лицензии.

УК РФст. 172, ч. 1, выдержкаред. от 04.08.2026
1. Осуществление банковской деятельности (банковских операций) без регистрации или без специального разрешения (лицензии) в случаях, когда такое разрешение (лицензия) обязательно, если это деяние причинило крупный ущерб гражданам, организациям или государству либо сопряжено с извлечением дохода в крупном размере, - […]

Признаки опасной схемы

Пополнение баланса заранее, без привязки к покупке
Переводы между пользователями
Вывод остатка на любую карту
Проценты, бонусы за хранение денег

Безопаснее

Оплата конкретного курса в момент покупки
Бонусные баллы без вывода в деньги
Подарочный сертификат на услуги самой платформы
Выплаты школам по агентскому договору

§4Расщепление платежа

Банки и платёжные сервисы предлагают готовое решение для платформ: платёж ученика в момент оплаты делится между школой и платформой, каждая получает свою часть на свой счёт. Такие услуги называют расщеплением или сплитованием платежа, безопасной сделкой, выплатами партнёрам. Банк сам проверяет школы, проводит переводы и выполняет требования закона 115-ФЗ, а платформа не держит чужих денег.

Для платформы с несколькими продавцами порядок выбора: расщепление платежа у банка → агентская схема с чеком агента → прямые платежи школам. Собственный кошелёк с выводом — только через банк-партнёра с лицензией.

§5Частые ошибки

Принимать деньги за школы без агентского договораВся сумма выглядит как выручка платформы; споры со школами и налоговой.

Чек без признака агентаУченик видит в чеке платформу вместо исполнителя.

Кошелёк с переводами и выводомПризнаки электронных денег, которые разрешены только банкам.

Задерживать выплаты школам «до конца квартала»Нарушение агентского договора, накопление чужих денег на счёте.

Ссылаться на закон о платёжных агентахОн касается наличных; для онлайн-оплаты действуют ГК и 54-ФЗ.

§6Проверьте себя

Какие три схемы оплаты возможны на платформе с несколькими продавцами? Чем они различаются по риску?
Что делает агент по ст. 1005 ГК и что является выручкой агента?
Почему закон 103-ФЗ не применяется к онлайн-оплате курсов?
По каким признакам внутренний баланс становится электронными денежными средствами?
Как расщепление платежа снимает с платформы риски хранения чужих денег?

АгентГК 1005 — за счёт школывыручка — вознаграждениечек — признак агентаотчёт агента

Электронные деньги161-ФЗ ст. 3 п. 18только банкивывод и переводы — признак172 УК — без лицензии

Решениярасщепление у банкабаллы без вывода103-ФЗ — только наличныеагрегатор — ЗоЗПП ст. 12

Справочник «Вайбкодинг в России» · модуль 18 · глава 18.2Макаров Максим Николаевич